「ジャンク料金」キャンペーンは、利益ではなく捕食者と戦うべきです
最悪の種類の金融には共通点が 1 つあります。 400 ドルのペイデイ ローンに 60 ドルを支払うことは、ピンチのときは問題ないように思えるかもしれません。 銀行の顧客は通常、口座開設時に当座貸越や遅延料金を考慮しませんが、そのような料金は圧倒的です。 毎月の自動車ローンの支払い額が低いように見えることは、多くの場合、高騰した価格を隠しているか、完全に偽物です。 勤労所得税控除から差し引かれた納税準備費用は、実際には高すぎるローンのようには見えないかもしれません。
最初は善意であったとしても、一部の金融商品は、その性質上、悪用をほぼ避けられないものにする可能性があります。 当座貸越を検討してください: 35 ドルの手数料は、取引が拒否されたという当惑を避けるのに妥当に思えるかもしれませんが、実際には非常に有益であるため、銀行は、疑うことを知らない消費者にサービスを強要したり、取引を最大から最小に並べ替えたりするなど、より多くのことをトリガーするために多大な努力を払ってきました。より早くマイナス残高に到達します。 典型的な 30 ドルのクレジット カードの延滞料金は、遅延を最大化する同様のインセンティブを生み出します。たとえば、不必要に厳しい締め切りを設定するなどです。 どちらも大きな収益源です。当座貸越は 2019 年だけで約 150 億ドルを生み出しましたが、延滞料金は合計で 140 億ドルに達しました。
したがって、規制当局が押し戻すのを見るのは良いことです。 消費者金融保護局は、すでに一部の銀行に当座貸越手数料の削減または廃止を促しているガイダンスを発行し、クレジットカードの延滞手数料を搾取的でなくするように設計された規則を提案しています。 また、バイデン政権のかなり前から、当局者はより多くの人々に質の高い低コストの銀行口座を開設し、ペイデイローンや当座貸越の賢明な代替手段として少額の分割払いクレジットを奨励するよう取り組んできました。 たとえば、借金のわなをなくすことを目的とした 2017 年の給料日貸付規則を復活させたり、自動車金融などにおける不公平で欺瞞的な慣行を抑制するためにもっと多くのことを行ったりすることによって、彼らはさらに前進する必要があります。
意図しない結果を心配する人もいます。 特に、「ジャンク手数料」を制限しようとする取り組みは、企業がクレジット カードの金利を引き上げるなど、他の場所で価格を引き上げるきっかけになる可能性があります。 経験は、それが起こらないかもしれないことを示唆しています。 しかし、それがあったとしても、それは機能であって、欠陥ではありません。 価格が前払いで透明性が高いほど、消費者はより良い買い物ができるようになり、企業の競争を促し、より効率的な市場を促進します。 実際、これは CFPB が掲げた目標です。
残念ながら、政策立案者は、価格設定慣行の改善と価格統制の実施との違いを常に認識しているわけではありません。 たとえば、民主党の議員は、全国的に金利を 15% に制限することを提案しました。 当局者はこの種の考え方に抵抗し、消費者にどれだけのお金を節約しているかについての自慢を慎重に評価する必要があります。 便利なサービスで利益を上げることは何も悪いことではなく、貸し手はよりリスクの高い顧客に高い金利を請求できるはずです。
金融における最悪の悪用に対処することで、バイデン政権は何百万人ものアメリカ人、特にそれを最も必要としている人々に利益をもたらすことができます。 ただし、ミッションクリープには注意が必要です。 金融サービス全体が敵ではありません。規制を強化する必要があります。
ブルームバーグの意見の詳細:
• 中央銀行の仮想通貨の夢の忍び寄る脅威: マーカス・アシュワース
• 米国の消費者は再び好機を迎えている: John Authers
• 最後に、ヨーロッパの銀行投資家の給料日: Marc Rubinstein
編集者はブルームバーグ オピニオン編集委員会のメンバーです。
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