南部のクレジットスコアがこれほど悪いのはなぜですか?

いくつかの貴重な例外を除いて、それはきちんと地域的な現象であるように見えます. アメリカ南部の本当の範囲を判断するために Airbnb のリストをスクレイピングするのに何百時間も費やしましたが、クレジット スコアが低い連続した場所に線を引いていれば、多くの時間を節約できたはずです.

データ部門

ここデータ部門では、私たちの世界を定義するデータの奇妙で不思議な力を探求することに専念しています。 続きを読む。

この地域の信用度が低いということは、融資を受ける資格があると仮定して、南部の人々がお金を借りるためにより多くのお金を払っていることを意味します。 そのため、車や家の購入からクレジット カードの報酬に至るまで、すべてのことをやり直すことができます。 はい、クレジットカードの特典も。

マップの背後にある研究者 — シンガポール国立大学の Sumit Agarwal、国際通貨基金の Andrea Presbitero、および連邦準備制度理事会の André Silva と Carlo Wix — は、2 億 3800 万枚のクレジット カードからの 2019 年のデータを調査し、Americanエクスプレス ゴールドは、低所得の郡 (その多くは南部) から年間数十億ドルを効果的に吸い上げ、そのようなプログラムを利用する傾向がある専門家がたくさんいる裕福な飛び地に現金を送金します。

ここで何が起こっているのかについての最初の推測は、人種に関するものです。 黒人アメリカ人の 5 人に 3 人近くが南部に住んでおり、この地域の人口のほぼ 20% を占めています。 何世紀にもわたる奴隷制度、小作農、アパルトヘイト、多くのエリート教育機関からの排除により、一部の南部黒人は信用がほとんどなく、担保もさらに少なくなっています。

しかし、数字を実行すると、南部の最も黒人が多い地域は、黒人が最も少ない地域とほぼ同じクレジット スコアを持っていました。 そして、彼らのスコアは、南部以外の同様の黒人人口を持つ場所よりもはるかに低かった. したがって、人種は役割を果たすかもしれませんが、それはおそらく決定的な要因ではありません.

次に、貧困について考えました。 結局のところ、南部は国内のどの地域よりも貧困率が高く、所得が低く、教育率が最も低いのです。 ご想像のとおり、所得が低く、大学卒業率が低い郡では、信用スコアが低くなる傾向があります。

しかし、この場合、人口統計は地理に匹敵しません。 アトランタやダラスなど、南部最大かつ最もダイナミックな都市のいくつかでさえ、より田舎の南部の近隣都市と同じように平均以下の信用スコアを持っています。 すべての所得層の中で、典型的な南部人は、北東部、中西部、または西部に住む人よりも低い信用スコアを持っています.

明らかな要因が除外されたため、私たちは困惑しました。 非営利で超党派の DC シンクタンクであるアーバン インスティテュートのエコノミスト、ブレノ ブラガに電話するまでは。 信用格付けデータが私たちの生活を静かに決定する方法を研究しているブラガは、問題を診断するのに約 16 秒かかりました。

「南部で信用スコアが非常に低い理由は、人々が抱える最も一般的なタイプの未払い請求であるため、医療債務に関連している必要があります」とブラガは言いました. そして、南部は、国内で最も高いレベルの医療債務を簡単に抱えていると彼は言いました。

アーバン インスティテュートの信用データによると、医療費の支払いに苦労している成人の割合が最も高い 100 郡のうち、92 郡は南部にあり、残りの 8 郡は近隣のオクラホマ州とミズーリ州にある。 (反対に、医療債務問題が最も広まっていない 100 郡のうち 82 郡が中西部にあり、ミネソタ州だけでも 45 郡です。)

案の定、成人が医療債務の返済に苦労している全国の地域を見ると、クレジット スコアはほぼ同じです。

南部の信用問題の背後にあるのは医療債務だけではないかもしれないが、それが主要な要因であるように見える. それで、それはどこから来たのですか？ そして、なぜそれは南部に集中しているのでしょうか?

答えの 1 つは、南部は他のどの地域よりも単純に健康状態が悪いということです。 メディケアおよびメディケイド サービス センターのデータによると、メディケアの受給者 (私たちが最もデータを持っている集団) の中で、南部の人々は 4 つ以上の慢性疾患に苦しむ可能性がかなり高いことが示されています。 また、健康状態の悪化は、延滞医療費や信用度の低い人々と密接に関連している傾向があります。

しかし、健康だけではパズルは解決しません。 北東部のいくつかの州は、慢性的な健康状態に苦しんでおり、良好な信用を得ています。

より広範な答えの手がかりは、Journal of the American Medical Association の最近の分析から得られます。その分析では、医療費負担適正化法の重要な規定の後、医療債務が「メディケイドを拡大しなかった州の低所得コミュニティにより集中するようになった」ことがわかりました。 2014年に施行されました。

その結論に到達するために、ハーバード ビジネス スクールのレイモンド クルエンダー、スタンフォード大学のニール マホニー、ミュンヘンのルートヴィヒ マクシミリアン大学のフランシス ウォン、カリフォルニア大学ロサンゼルス校のウェスリー インは、2009 年から 2020 年までの詳細な信用調査データを調べました。マホニーは現在、バイデン大統領の国家経済評議会のメンバーを務めるために休暇中です。)

サンフランシスコの健康政策の非営利団体である KFF によると、まだメディケイドを拡大していない 11 州のうち、8 州が南部に位置しています。 南部の人々は、ACA以前から医療債務を滞納する可能性が高かった.

メディケイドをすぐに拡大した州では、医療債務は 2013 年から 2020 年の間にほぼ半分に削減されました。メディケイドを拡大しなかった州では、医療債務はわずか 10% 減少したことを JAMA チームは発見しました。 そして、これらの州の低所得コミュニティでは、債務水準が実際に上昇しました。

その効果は薬を超えていました。 ジャーナル オブ パブリック エコノミクスの分析によると、ACA の下でメディケイドに登録している人々は、2015 年までに全体の債権回収額が約 1,140 ドル減少しました。 低所得地域の人々はまた、メディケイドの拡大後、未払いの請求書や債権回収者に送られる借金が大幅に減少したことも分かった。

「メディケイドの拡大は大きな助けになるかもしれませんが、これらの州はそうしていません」とブラガ氏は語った. 「そして彼らは、実際に人々の生活や経済的幸福、さらには雇用へのアクセスにどれほどの影響を与えているかを理解していません. 信用履歴が悪いと、雇用主はあなたの仕事を拒否するかもしれませんよね？」

モント州ボーズマンの Fair Isaac Corp. (FICO) などの信用格付け機関とそのパートナー。 — 信用格付け機関と 31 州の司法長官との間の和解に続いて、2017 年のスコアで医療債務が果たす役割を減らしました。 それでも、延滞医療債務を持つ住民の割合は、自動車ローン、クレジットカード、学生ローンに関連する債務など、私たちが検討した他のどの要因よりも郡の信用スコアと強く関連しています.

昨年、連邦消費者金融保護局 (CFPB) は、医療債務は「予期せぬ、望ましくない、財政的に壊滅的な費用」であり、他の債務よりも「人々の請求書を支払う能力の信頼性と予測性がはるかに低い」という痛烈な報告書を発行しました。借金の種類。

数週間以内に、3 大信用調査機関 (Experian、TransUnion、Equifax) は、信用スコアに対する医療債務の影響をさらに減らすための措置を発表しましたが、これらの機関を代表する Consumer Data Industry Association の Justin Hakes 氏は、変更は「 CFPB およびその他の規制機関からの最近の報告の結果です。」

今年から、500 ドル未満の医療費は、たとえ徴収された後でも、信用報告書に影響しなくなります。 これにより、信用報告書から推定される医療債務の 3 分の 2 が消去されるはずです。

しかし、その動きは韓国をさらに後押しする可能性があります。 CFPB によると、「北部と東部に住む人々は、負債が 500 ドルのしきい値を下回る可能性が高いため、この変更から恩恵を受ける可能性が高くなります」。

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あなたの質問がコラムのきっかけになった場合は、公式のデータ部門のボタンと ID カードをお送りします。 今週のボタンは、ブロガー、旅行者、ポッドキャスター、そして経済学者であるジョージ メイソン大学のタイラー コーウェンに行きます。 最初に注目された クレジットマップを含む研究、そして私たちの新しい同僚であるルイス・メルガーは、私たちを医療債務の道に導きました。