引っ越す余裕がない場合のリノベーション費用の支払い方法

しかし、それをどのように資金調達するのですか？ 優れた選択肢はありませんが、大不況の際に評判が落ちた商品の 1 つは、もう一度検討する価値があるかもしれません。それは、セカンド モーゲージです。

セカンド モーゲージとは、その名のとおりです。借り手は、元のモーゲージをそのまま維持しながら、住宅の株式を利用して、固定金利 (通常は 20 年間) で一時金を受け取ることができます。 ホーム・エクイティ・ローンとも呼ばれます。 ただし、ホーム エクイティ クレジット ラインとは異なります。ホーム エクイティ クレジット ラインでは、金利が金額と同様に変動します。 また、古いローンを新しい住宅ローンに置き換えるキャッシュアウトの借り換えとも異なります。

借り手が現金を求めて自宅に目を向けるには、まだ豊かな時期です。 確かに、住宅価格は 2022 年の最高値から約 4% 下落しましたが、パンデミックの開始以来、依然として 39% 上昇しています。 これにより、住宅所有者は記録的な額に近い住宅資産を手にすることができます。

そして、住宅メルトダウン後に設置された賢明なガードレールのおかげで、セカンドモーゲージは現在、収入の文書​​化を含む誠実な引受を必要としています. 貸し手はまた、家の価値に対して借りられる金額に上限を設定します。

なんらかの理由で 2 つ目の住宅ローンを組むのは意味がありません。 しかし、収益を使って家を改築したり、他のより高利の借金を返済したりすることを計画している人にとっては、2番目の先取特権は賢明な動きになる可能性があります. 特に、家の改築に資金を提供するための別の典型的な頼りになるソースである株式ポートフォリオを利用したくない場合は特にそうです。

2 番目のモーゲージは、1 番目のモーゲージよりもはるかに少ないローン額になる傾向があることに注意してください。 Rocket Mortgage の上限は $250,000 ですが、平均は約 $75,000 であると、Rocket の資本市場担当エグゼクティブ バイス プレジデントである Bill Banfield 氏は述べています。

セカンドモーゲージは、キャッシュアウトの再融資よりも高い金利がかかる傾向がありますが、アーバンインスティテュートの住宅金融政策センターの研究所フェローであるローリー・グッドマンの有益な例は、借り手がキャッシュアウトの再融資で全体的により多くの支払いをする可能性があることを示しています. .

キャッシュアウト refi を介して $100,000 のホーム エクイティを取得したい借り手は、新しいローン残高の約 6.5% を支払う可能性が高く、その結果、月々の支払いは $1,896 になります。 しかし、既存の住宅ローンを 3% に維持し、11% の金利で 2 番目の先取特権を取得すると (これは Bankrate の平均よりもさらに高い)、両方のローンの月々の合計支払い額は 1,760 ドルになります。

もちろん、キャッシュアウトの refi または第二先取特権のどちらがより良い取引であるかは、借り手の特定の状況と、元の住宅ローンの金利、借入希望額、信用スコア (a) などの要因によって異なります。通常、スコアが高いほどレートが高いことを意味します)。 決定に役立つ電卓があります。 1 つはホーム エクイティを計算するためのもので、もう 1 つはオプションを比較できるものです。

考慮すべきもう 1 つの費用 — キャッシュアウトの refi には、通常、ローンの総額の 6% にもなる閉鎖費用が伴います。 セカンドモーゲージでは、貸し手がクロージングコストのほとんどをカバーする傾向があります。

リフォームのために現金を借りようとしている人のためのもう 1 つのオプションは、ホーム エクイティ クレジットです。 しかし、最近では、HELOC は最も手付かずの信用を持つ人だけに提供されています。 グッドマンによると、昨年、ホーム・エクイティ・クレジット・ラインのオリジネーションの約半分は、クレジットスコアが 780 を超える借り手によるものでした。

また、ホーム エクイティの信用枠では、金利と支払い額がプライム レート (フェデラル ファンド レートよりも高い) プラスまたはマイナス マージンに基づいて変動することを覚えておいてください。 したがって、安定した支払い額を予算に収めたい場合は、HELOC は適していません。

2 番目の住宅ローンを組むことにした場合は、必ず買い物をしてください。 従来の銀行ではそれほど普及していませんが、Rocket Mortgage や PennyMac などの貸し手はすべて、最近バージョンを導入しています。 Equifax によると、2022 年 1 月から 8 月までの 2 回目の住宅ローンの組成は合計で 530 億ドルに達しました。これは住宅ローン市場全体のほんの一部にすぎませんが、前年から 50% 増加しています。

2022 年以前の固定金利の住宅ローンに縛られていると感じる住宅所有者が増えるにつれて、その数は増え続ける可能性があります。

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Alexis Leondis は個人金融を扱うブルームバーグ オピニオンのコラムニストです。 以前は、ブルームバーグ ニュースの税務報道を監督していました。

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