FRBの利上げ後にクレジットカードの負債を減らす方法
Bankrate.com と CreditCards.com の上級業界アナリスト、テッド・ロスマン氏は、「金利の上昇、高インフレ、高残高は難しい組み合わせです。 「間もなくクレジットカードのレートと残高が史上最高値になる可能性があります。」
Bankrate.com のデータによると、新しいクレジット カード オファーの年平均パーセンテージ範囲は約 20% です。
レンディング・ツリーのチーフ・クレジット・アナリスト、マット・シュルツ氏は、「FRBが利上げを行ったときのカード所有者にとって最悪のニュースは、将来購入する商品の利上げだけではないということです。 「現在の残高に対して支払うレートも、通常は 1 つか 2 つの請求サイクル内で上昇します。」
シュルツ氏によると、最高のクレジット スコアを持つ消費者でさえ、カードの金利が高くなることが期待できます。
たぶん、あなたはクレジットカードの借金をペットの岩のように保ち、最小限の支払いで少しずつつつき、時には余分な現金を残高に投げ込んでいます. または、あなたの財政状況により、目的を達成するためにクレジットに頼らざるを得なくなったのかもしれません。 状況がどうであれ、FRB がインフレとの戦いを続ける中、クレジット カードの負債を減らす 7 つの方法を紹介します。
1. クレジット カードへの請求を停止します。 「穴に落ちたら掘るのをやめろ」という言葉を聞いたことがありますか？ 毎月残高を返済していない場合は、クレジット カードの使用を停止する必要があります。 また、テレビ、夕食、休暇、衣服など、何を請求しても、借金を返済し続けると、長期的にはより多くの費用がかかることを考慮してください.
今回の値上げで一番気になる点は累積効果だと思います。 FRBはインフレと戦うために正しいことをしていると思いますが、ジェローム・H・パウエル議長が言ったように、それに伴う痛みがあります。 クレジットカードの借金が良い例です。
全米銀行協会によると、2022 年第 2 四半期のクレジット カード リボルバー、つまり毎月の残高を繰り越す人の割合は全国で 40.3% でした。
「本当に重要なことは、こうした利上げのすべてが合計されて、1 年でクレジット カードの利率が数パーセント上昇する可能性があるということです」と Schulz 氏は述べています。 「非常に多くの人々のエラーに対する経済的マージンはとにかく小さいです。 食料品の請求額が上がり、ガソリン代が上がる中で、彼らが最も避けたいことは、クレジット カードの金利を上げることです。」
2. 最小残高から支払いを開始します。 クレジット カードの借金に関してよく聞かれる質問は、「金利の高いクレジット カードから先に返済するか、残高の少ないクレジット カードから始めるか」というものです。
紙の上では、論理的な方法は、最高金利の債務を追求することです。 しかし、紙の上でうまくいくことが、実際にうまくいくとは限りません。 私がお勧めする債務削減戦略は、私が「債務ダッシュ法」と呼んでいるものです。 これで、100メートル走のように、借金を完走するのが目標です。
何百人もの人々がクレジットカードの借金を返済するのを手伝った私の経験では、借金を取り除く動機は、彼らがすぐに勝利を収めたときに高まります. その結果、彼らは借金の残りを攻撃することにより積極的になり、最終的には、最高金利のカードで始めた場合よりも支払う利息が少なくなります. 債務削減の戦いの一部は、計画に固執することです。
負債ダッシュを使用すると、残高が最も少ないものから始めて、すべての負債をリストします。 次に、他のすべての借金の支払いを最小限に抑えながら、リストの最初のカードにそれを適用するために見つけた余分なお金を使用します. そのカードをノックオフしたら、リストの次のカードに進みます。 2枚のカードの残高が同程度の場合は、金利の高いカードが優先的に扱われます。
3. 残高をゼロパーセント カードに転送します。 信用度が高い場合は、期間限定でゼロパーセントの金利で残高をカードに移すことができるオファーを受ける資格があるかもしれません。
「金利がどれだけ上昇したかを考えると、ゼロパーセントの残高転送カードがこれほど豊富であることは驚くべきことです」と Schulz 氏は述べています。 「そして正直なところ、それがすぐに変わるという兆候は本当にありません。」
シュルツ氏によると、ゼロパーセント カードの最長のオファーは 21 か月です。 オファーの大部分は 12 か月または 15 か月間です。
手数料は必ず守ってください。 残高をゼロパーセントのカードに移行するには、追加料金を支払う必要がある場合があります。
「残高手数料として 3% ではなく 4% または 5% を請求するカードの数もわずかに増加しており、これが依然として最も一般的です」と Schulz 氏は述べています。
一般的に、ロスマン氏によると、これらのカードはクレジット スコアが 670 以上の人が利用できます。 「FICO スコアの平均は 716 であるため、ほとんどの人が資格を得ることができるはずです」と彼は言いました。
4. クレジット カード発行会社に相談します。 クレジットカードの借金に関しては、話は安くはありません。 多くの借り手は、その重荷に苦しんでいます。 National Foundation for Credit Counseling のコミュニケーション担当上級副社長である Bruce McClary 氏によると、借金は決して助けを求めません。
債権者に電話する前に、信用報告書と信用スコアを確認してください、と McClary 氏は言いました。 自分がどれだけ強い交渉ポジションを持っているかを知るのに役立ちます。 「より手頃な価格のオプションを見つけることについての会話を開始するために、債権者に何を言おうとしているのかを正確に把握する必要があります」と彼は言いました. 「高いクレジットスコアを有利に利用してください。」
おそらく、最初にカードを手に入れたとき、信用履歴が良くなかったので、高レートのカードを提供されたのでしょう。 しかし、期日通りに支払いを行うことで、より手頃な条件や、無利子のクレジット カード金利を利用できるようになる可能性があると、McClary 氏は述べています。
「これは大きなメリットです。無利子の返済期間がある間に、残高をパワーペイすることを計画し始めることができるからです」と彼は言いました。 「しかし、これらのオファーは最高の信用スコアを持つ人々に送られます。」
5.債務整理または個人ローンを使用します。 特に金利を下げることができる場合は、債務を統合して1回の支払いを行うことは理にかなっています. しかし、毎月の支払いだけに集中してはいけません、と McClary 氏は警告します。 「あなたがしたくないのは、この人為的に低い支払いを得るために条件をいじることです」と彼は言いました.
毎月の支払い額は減るかもしれませんが、ローンを何年も引き延ばし、発行者が請求していたよりも多くの利息を支払うことになるかもしれません。
6. 非営利の消費者信用カウンセラーに連絡します。 カード発行会社との交渉に不安がある場合は、National Foundation for Credit Counseling にアクセスするか、800-388-2227 に電話して、非営利の信用カウンセリング機関の支援を受けてください。
信用カウンセラーと協力して、債務管理計画を立てることができます。 非営利団体に毎月 1 回の一括払いを行い、非営利団体は債権者に支払いを転送します。 この種の債務管理プログラムに参加することで、金融費用や手数料の減額または免除を受けることができます。
7. 破産は最後の手段と考えてください。 私は、破産保護のためにクレジットカードの債務ファイルに圧倒された数人の高齢者を助けました. 彼らにとって、クレジットは、社会保障の退職金の小切手を延長するための架け橋になりました。 それが彼らの貧弱な目的を達成する方法でした。 破産は彼らに新たなスタートを与えました。
破産弁護士の推薦を求めるか、National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys の Find An Attorney データベースを使用します。
